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通膨吃掉退休金 勞退沒自提結果很糟糕 字體:正常放大
 

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退休金,光靠政府幫忙存的勞保、勞退,就夠了嗎?

 

答案是:不夠!還需要年輕的自己,幫老後的自己再多存一點。

 

約定拜訪專精企管精算師葉崇琦的這一天,我們上門時,他已先試算了好幾種版本的人生退休理財計畫,目的是告訴我們,現在的每一個行動,都將影響二、三十年後的自己。

 

在他的試算表上,我們發現有一種人特別危險,這些人保了一輩子的勞保、勞退,但是在勞退未自提的情況下,雖然60歲退休後,每月預期可領到28.7K。但是,只要扣除每年1.5%的消費者物價指數年增率(CPI),實質購買力就縮水到只剩17K

 

25歲工作,勞保勞退乖乖繳,60歲退休月領多少?

 

 

情境一、

勞退新制沒自提

情境二、

勞退新制自提6%

勞退新制

8,883

17,765

合計

28,760

39,642

考量通膨購買力

17,080

22,354

1:假設消費者物價指數每年漲1.5%

2:假設每年薪資成長率2%

3:假設勞退新制報酬率3%

資料來源:葉崇琦提供

 

17K哪夠啊!萬一生病需要人照顧怎麼辦?這個錢,找看護都不夠了;更何況,這裡的勞保老年給付,在明年大選後,一定會改,那不就又更少了。」我率先發難,一向沉默寡言的攝影大哥也跟進補槍,「那不是退休後,什麼都做不了,也不能去旅行了。」

 

「所以啊,存退休金,不能只靠政府,還要靠自己,不論是自己另外存,或是透過勞退自提,都需要現在的自己,幫老後的自己一個忙。」葉崇琦如是說。

 

在葉崇琦設算的第二種勞退有自提6%的情境下,同樣25歲工作,60歲退休,所有假設維持不變,未來可月領37.6K,考量通膨後的每月購買力,則是22K

 

比起第一種情境,每月多了五千多元

 

勞退自提存到最後,只有22K的購買力?恐怕不少人看到這個數字,還是想打退堂鼓。

 

葉崇琦的回答則是,不提更糟糕,有了勞退自提之後,也應在第三層有計畫存錢。

 

(註:國際間常見的退休金建議存法,有三層,第一層來自政府的社會保險,如台灣的勞保;第二層是職業退休金,如台灣的勞退;第三層,多指個人理財。)

 

自提好處 強迫儲蓄還可免稅

 

根據勞動部統計,在現行勞退新制682萬總提繳人數中,有自提人數約是52萬人,自提比率是7.6%

 

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專家表示,自提的好處,包括了:

1、強迫儲蓄

2、自提金額可從當年個所稅總額扣除,有節稅效果

3、可享2年期定存保證收益,具保本效果

 

為什麼有這麼多的勞工,不願意參與自提呢?

 

根據政大風險管理與保險系教授黃泓智所做調查,有三成的人認為,勞退基金十年平均收益率約是3%,收益率不佳,乾脆不提了;有兩成的人,不知道勞退可以自提。

 

另外,還有兩成的人,不知道自提退休金,可享遞延課稅的好處。

 

黃泓智說,每月自提可發揮強迫儲蓄效果,自己去外面投資,就怕缺乏紀律,有一搭沒一搭地存,最後還是存不夠。

 

葉崇琦則補充,自提可享遞延課稅,但從實務面看,根據財政部提供的退休金定額免稅公式,大多數勞工最後領到的退休金,其實都未跨過課稅門檻,形同領到到退休金,是免稅的。

 

退休金定額免稅

 

退休金

領取方式

總額

課稅方式

一次領取

<18x年資

全部免稅

>18X年資,但<36.2x年資

>36.2x年資

半數課稅

全部課稅

分期領取

各年超過78.1萬部份

全部課稅

資料來源:財政部國稅局

 

有紀律 退休時多存300

 

葉崇琦說,現代人活得久,60歲退休的人,往後可能還有20多年的日子要過。存退休金,除了靠勞保、勞退外,在自己另外存的部分,一定要留意幾件事。

 

1、愈早存愈好

2、要有紀律

 

3、理財知識要靠學習、靠經驗

 

葉崇琦試算,25歲的年輕上班族,只要從現在起,每月拿3,272元做投資,報酬率不用高,只要4%60歲時,就可以存到300萬元。

 

起步愈晚的人,每月就要存更多。

 

舉例來說,35歲的人,同樣買報酬率4%的產品,每月要拿出5,816元;45歲的人就得拿出1.21萬元。

 

葉崇琦解釋,「複利的效果,需要時間,年輕時傻傻存,最後會看到成效的。」

 

60歲退休前,靠自己存,滾出300萬元

 

年齡/報酬率

2%

4%

6%

25

4,930

3,272

2,095

35

7,703

5,816

4,308

45

14,281

12,150

10,264

55

47,504

45,099

42,784

資料來源:葉崇琦提供

 

 


【 2019.07.05 經濟日報 】


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